作为银行的雏形，专营货币兑换业务的私立钱庄古而有之，据说最早可以追溯到春秋战国时期。
正统年间，大明宝钞贬值，朝廷放松用银禁令，从此银两、铜钱在大明并行流通，经营银、钱兑换业务的钱庄重新焕发新生。
万历五年，大臣庞尚鹏奏准设立钱铺，将钱庄正式合法化，从此钱庄以合法金融机构的身份快速发展，拓展出很多新的业务。
在商贸发达的南直隶、广东等地，大型钱庄不仅经营银钱兑换，还兼营贷款，发行庄票，供行商在联号钱庄之间汇兑。
商贸交易中常见的“银票”，就是庄票的俗称。
商誉良好的大型钱庄兑换风险低，所发行的银票很受欢迎，不但被商人广泛接受，甚至还可以当成钱来用。
广州府商贸兴盛，钱庄模式自然相当普及。
特别是经常使用银票的商贾，还有经常需要银钱兑换的手工业者、小商贩，对大型钱庄的信任，恐怕还要超过朝廷。
毕竟钱庄发行庄票会考虑头寸的问题，而朝廷发行大明宝钞则从来没有考虑过。
因此，当朱由榔提出筹钱开设银行，阁臣和幕僚们都没有感到很奇怪。
自从开设第一家茶叶贸易公司起，朱由榔就不断把私房钱投入各种新兴产业，利用政策红利狠狠地赚了不少钱。
整个大明，最成功的商人非他莫属。如果不是户部财政紧缺，经常从他口袋里掏钱，他的小金库起码有几十万两余额。
这样的人牵头成立钱庄，自然会有人响应，愿意一起合股经营的。不过朱由榔所提出的有息揽储，则令所有人大吃一惊。
按照传统，钱庄代客人保管金银财物是收费的。
比如说某商人害怕失窃，在年初存入一笔银子，年末再取出来使用，就被视为代保管的过程。钱庄会根据金额、保管时长等因素综合收取费用，有时费用还不低。
因为在传统的经营理念中，保证兑付维护商誉至关重要，所以钱庄对放贷行为非常谨慎。大量金银被放在库房里存着，以免出现挤兑现象。
而保管金银财物是很危险的事情，需要大量人力保证安全，因此收取保管费用理所应当。
朱由榔所提出的，保管金银不收取费用，反而支付利息的方案，很多人都觉得离经叛道。
尤其是深谙商道的姚启圣，更是不顾降臣身份，直言这方案不可取。
朱由榔不解地提出疑问：“不给利息，怎么吸引更多人存钱？没有人存钱，哪里有银子借给商户呢？光靠股东投入的本金，何年何月才能将规模做大？”
“陛下恕罪。支付利息是可以大量凑集银两，可是……凑集的银两越多，要支付的利息就越多啊！一旦钱庄赚到的钱不足以支付利息……”
“不是钱庄，是银行，香江交通银行，”朱由榔很执着地提醒道。
“是，陛下，香江交通银行。不过钱庄也好，银行也好，主要收入无非是拆换银钱，收兑庄票的费用而已。说实话，并不是多赚钱的买卖。”
“有了现钱，自然要放贷。放贷利息比给储户的高，不就有利润了吗？”
“陛下，放贷须慎行啊！”
姚启圣孜孜不倦地说着钱庄运行的规矩，提醒放贷只能在特别富裕时偶尔为之，因为每次坏账都是重大损失，多来几次就十分危险。
既然能放贷的金额小，收入就低，无法覆盖利息成本。用不了几年，银行就会因为本金赔尽、现银枯竭而无法维持正常运营，最后在挤兑中破产。
朱由榔听完姚启圣的话后哈哈大笑，认为这是天底下最可笑的事情。
担心成本而不敢揽储，担心坏账而不敢放贷，这简直就是因咽废食的典范。
“你们竟然怀疑银行的赚钱能力？真是鼠目寸光。就这么说吧，只要大明国运蒸蒸日上，银行吃利差就是天底下最赚钱的生意。借贷者还的钱，覆盖坏账和储户利息绰绰有余。”
为了证明自己的观点，朱由榔花了几天时间，设计出一套详细的运营方案。他还叫来几个精于算术的干吏，用这套方案来测算收益。
在方案中，银行每年将会支付储户百分之三的利息，而放贷利息则收取两成。按照这个利差，只要坏账率不超过一成半，银行就是赚钱的。
为了防止挤兑风险，朱由榔还为银行设计了一套准备金机制，即不能把所有储户的钱都贷出去，必须预留一成现银备用。
朱由榔将坏账视为成本的做法，让众谋臣目瞪口呆。他们从来没想过，竟然能对坏账如此坦然视之。
不过他们对测算数字算了又算，发现账面上确实如此。再加上雇人成本，坏账率控制在一成以下，银行就是赚钱的。
即使坏账超过一成也没关系，银行还可以没收抵押物，收回大部分本金。
“当然赚钱，利差高达百分之十七，这样的生意还能亏本，那世界上真的没有赚钱的生意了。”
朱由榔得意洋洋，又指着方案中放贷那一部分，让众谋臣好好解读。
在他的设计里，放贷的对象不再局限于大商家。拥有实业作为抵押物的小工厂主，或者有大户担保的平民百姓，都能在银行借贷。
比如说，借款来造船的疍民就是交通银行的第一批放贷对象。只要周玉、霍侣成等知名人士肯用身家担保，银行就可以考虑放款。
还款方式也别出心裁，不是以年为单位，而是以月为单位还款。朱由榔给这种形式取了一个名字——按揭。
姚启圣等人惊讶地发现，在大量采取按揭还款的情况下，银行的现金储备将会十分宽裕。
因为一百两借出去，第一个月就能收回九两多，半年就能收回五十五两。
只要把放贷的时间错开，银行手里不会缺现钱，足以应对储户的兑现需求。
种种设计，让姚启圣等人叹为观止，他们怎么也想不到，世界上居然还能有这样的操作方式。
正应了那句话，只要明军一直在打胜仗，保证生产不受影响，风险确实可控。
姚启圣还敏锐地发现，收回来的钱还可以继续贷出去。这生意简直就是一本万利。